Wissenswertes über:

Finanzierungsrechner Bamberg - Gesamtkosten von Immobilienkrediten berechnen

Wie berechne ich die Gesamtkosten eines Immobilienkredites über einen Finanzierungsrechner (Baufinanzierungsrechner/Immobilienkreditrechner)?

Um die Gesamtkosten eines Immobilienkredits über einen Finanzierungsrechner zu berechnen, müssen Sie die folgenden Schritte befolgen:

Eingabe der Kreditdetails: Geben Sie die relevanten Informationen in den Finanzierungsrechner ein, einschließlich des Kaufpreises, Ihres Eigenkapitals, des gewünschten Kreditbetrags (Darlehenssumme), des Nominalzinses bzw. Effektivzinses, der Laufzeit bzw. Zinsbindung (z. B. 10, 15, 20 Jahre), des Tilgungssatzes (anfängliche Tilgung) und der Art des Zinssatzes (fest oder variabel). Optional können Sie Sondertilgungen, Ratenanpassungen, ein Volltilgerdarlehen oder Bereitstellungszinsen mit berücksichtigen. Ein guter Baufinanzierungsrechner/Hypothekenrechner erstellt auf Basis dieser Daten einen Tilgungsplan.

Berechnung der monatlichen Raten: Der Finanzierungsrechner berechnet automatisch die monatliche Rate (Annuität) auf Basis der eingegebenen Informationen. Diese Rate umfasst sowohl die Tilgung des Kredits als auch die Zinszahlungen. Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Rate meist konstant, der Zins- und Tilgungsanteil verschiebt sich jedoch über die Zeit. Prüfen Sie den Tilgungsplan, um die Entwicklung der Restschuld nachzuvollziehen.

Ermittlung der Gesamtkosten: Um die Gesamtkosten des Immobilienkredits zu berechnen, multiplizieren Sie die monatliche Rate mit der Anzahl der Monate in der Laufzeit des Kredits. Dies gibt Ihnen den Gesamtbetrag, den Sie über die gesamte Laufzeit des Kredits zahlen werden. Ergänzend gilt: Eine genauere Betrachtung ist Gesamtkosten = Summe aller Ratenzahlungen + einmalige Gebühren/Nebenkosten – ausgezahlter Darlehensbetrag. Wenn Sie nur bis zum Ende der Zinsbindung rechnen (Anschlussfinanzierung nötig), beziehen Sie die bis dahin gezahlten Raten und die verbleibende Restschuld in Ihre Planung ein.

Berücksichtigung von Gebühren und Nebenkosten: Beachten Sie, dass der Finanzierungsrechner möglicherweise nicht automatisch alle Gebühren und Nebenkosten berücksichtigt, die mit der Baufinanzierung verbunden sind. Fügen Sie diese Kosten manuell hinzu, um eine realistische Gesamtkostenrechnung zu erhalten. Typische Positionen sind unter anderem:

• Grunderwerbsteuer (je nach Bundesland unterschiedlich)
• Notarkosten und Grundbuchkosten (Eintragung Grundschuld)
• Maklerprovision (Courtage), falls angefallen
• Schätz-/Bewertungskosten der Bank
• Bereitstellungszinsen bei späterer Auszahlung
• Optional: Kreditnebenkosten, Kontoführungs-/Servicegebühren, Versicherungen (z. B. Wohngebäudeversicherung, ggf. Risikolebensversicherung)

Es ist wichtig zu beachten, dass der Finanzierungsrechner eine Schätzung der Gesamtkosten liefert und dass die tatsächlichen Kosten je nach individuellen Umständen und Vertragsbedingungen variieren können. Es kann auch sinnvoll sein, zusätzliche Faktoren wie Steuern, Versicherungen, mögliche KfW-Förderungen, Sondertilgungen, Zinsänderungen (bei variablem Zinssatz) sowie die Konditionen einer späteren Anschlussfinanzierung zu berücksichtigen, um eine umfassendere Analyse der Gesamtkosten durchzuführen.

Natürlich ist auch der Verkauf der Immobilie eine Alternative. Nutzen Sie hier ein Gespräch mit einem Finanzierungsberater von Hausguthaben, um die für Sie passende Option zu finden und Angebote für Baufinanzierung/Immobilienkredit objektiv zu vergleichen.

Häufige Fragen (FAQ) rund um Immobilienkredit, Baufinanzierungsrechner und Gesamtkosten

Was ist der Unterschied zwischen Nominalzins und effektivem Jahreszins?
Der Nominalzins ist der reine Sollzins für das Darlehen. Der effektive Jahreszins (Effektivzins) enthält zusätzlich preisbestimmende Faktoren wie Auszahlungskurs, Tilgungsmodus und bestimmte Gebühren. Für den Kreditvergleich ist der Effektivzins aussagekräftiger.

Welche Nebenkosten fallen bei einer Baufinanzierung an?
Typisch sind Grunderwerbsteuer, Notar- und Grundbuchkosten, ggf. Maklerprovision, Schätzgebühren der Bank sowie Bereitstellungszinsen. Zusätzlich sollten Sie Versicherungen (z. B. Wohngebäudeversicherung) und laufende Betriebskosten einplanen.

Wie beeinflusst die anfängliche Tilgung die Rate und Gesamtkosten?
Je höher die anfängliche Tilgung (z. B. 2–3 % statt 1 %), desto schneller sinkt die Restschuld, desto kürzer die Laufzeit und desto geringer die gesamten Zinskosten. Die monatliche Rate steigt allerdings entsprechend.

Was bedeutet Zinsbindung und wie wähle ich die richtige Dauer?
Die Zinsbindung legt fest, wie lange Ihr Sollzins fest bleibt (z. B. 10, 15, 20 oder 30 Jahre). Längere Bindungen geben Planungssicherheit, sind aber oft etwas teurer. Bei erwarteten Zinsanstiegen kann eine längere Bindung sinnvoll sein.

Wie wirken Sondertilgungen?
Sondertilgungen reduzieren die Restschuld außerhalb des regulären Tilgungsplans und senken so Zinskosten und Laufzeit. Achten Sie auf vertraglich erlaubte Sondertilgungsquoten und mögliche Gebühren.

Was sind Bereitstellungszinsen?
Bereitstellungszinsen fallen an, wenn das bewilligte Darlehen nicht innerhalb einer bereitstellungsfreien Zeit (z. B. 3–12 Monate) abgerufen wird, etwa bei Neubau. Sie erhöhen die Gesamtkosten und sollten im Rechner berücksichtigt werden.

Wie genau sind Immobilienkreditrechner?
Rechner liefern belastbare Schätzungen auf Basis Ihrer Eingaben. Exakte Konditionen hängen jedoch von Bonität, Objekt, Beleihungsauslauf, Marktzinssituation und Bank ab. Ein persönliches Angebot kann abweichen.

Was passiert bei vorzeitiger Ablösung (Vorfälligkeitsentschädigung)?
Lösen Sie ein fest verzinstes Darlehen vor Ablauf der Zinsbindung ab oder wechseln die Bank, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Diese sollten Sie bei der Gesamtkostenrechnung einplanen.

Was ist eine Anschlussfinanzierung?
Nach Ende der Zinsbindung wird die Restschuld neu finanziert (Prolongation bei derselben Bank oder Umschuldung). Vergleichen Sie Angebote frühzeitig, um Zinsvorteile zu nutzen und Gesamtkosten zu senken.

Können KfW-Förderungen berücksichtigt werden?
Ja, viele Rechner erlauben die Abbildung von KfW-Darlehen/Zuschüssen. Durch vergünstigte Zinsen und Tilgungszuschüsse können die Gesamtkosten sinken. Prüfen Sie Programmvoraussetzungen.