Wissenswertes über:
Immobilienkredit Ulm - Ihr Immobilienkredit für die Modernisierung Ihrer Immobilie
Einbindung von bestehenden Bausparverträgen in einen Immobilienkredit zur Modernisierung Ihrer Immobilie
Die Einbindung eines bestehenden Bausparvertrags in einen Immobilienkredit zur Modernisierung, Sanierung oder Renovierung Ihrer Immobilie kann eine sinnvolle Option sein, um die Finanzierungskosten zu optimieren und Zinssicherheit zu gewinnen. Diese Lösung wird häufig im Rahmen einer ganzheitlichen Immobilienfinanzierung, eines Modernisierungskredits oder einer Anschlussfinanzierung genutzt – insbesondere bei energetischen Modernisierungen wie Dämmung, Heizungstausch (z. B. Wärmepumpe), Fenstererneuerung oder der Installation einer Photovoltaikanlage.
Zinssicherheit
Ein Bausparvertrag bietet Ihnen Zinssicherheit, da der Zinssatz für das Bauspardarlehen bereits bei Vertragsabschluss festgelegt wird. Das ist besonders vorteilhaft, wenn Sie erwarten, dass die Zinsen in der Zukunft steigen werden. Durch die planbare Zinsbindungsfrist und klare Tilgung profitieren Sie von stabilen Raten. Gleichzeitig lässt sich die Zinsentwicklung am Markt mit einem passenden Tarif abfedern.
Kombination mit einem Annuitätendarlehen
Eine gängige Praxis ist die Kombination eines Bausparvertrags mit einem Annuitätendarlehen (Kombi- oder Vorausdarlehen). In diesem Fall wird zunächst ein Annuitätendarlehen aufgenommen oder ein Vorausdarlehen genutzt, das nach einer bestimmten Zeit durch das Bauspardarlehen abgelöst wird (Zuteilung nach Sparphase/Erreichen der Bewertungszahl). So können Sie von aktuell günstigen Zinsen profitieren und gleichzeitig die Zinssicherheit des Bausparvertrags für die spätere Phase nutzen. Diese Struktur kann auch bei Umschuldung bzw. Anschlussfinanzierung sinnvoll sein und hilft, Tilgung, Laufzeit und Rate planbar zu gestalten.
Staatliche Förderungen
Bei energetischen Modernisierungen können Sie oft staatliche Förderungen oder Zuschüsse in Anspruch nehmen. Häufig nutzbar sind z. B. KfW-Förderkredite mit Tilgungszuschuss, BAFA-Zuschüsse (Heizung/Effizienzmaßnahmen) sowie regionale Förderprogramme von Ländern und Kommunen. Ein Bausparvertrag kann in vielen Fällen mit diesen Förderungen kombiniert werden, was die Gesamtkosten der Modernisierung reduzieren kann. Prüfen Sie außerdem, ob Wohnriester für Ihre Modernisierungsmaßnahme infrage kommt. Ein Energieberater kann für die Beantragung der Fördermittel erforderlich sein.
Flexibilität bei der Rückzahlung
Ein Bausparvertrag bietet oft mehr Flexibilität bei der Rückzahlung als ein herkömmlicher Immobilienkredit. Je nach Tarif können Sie in der Sparphase Sonderzahlungen leisten und in der Darlehensphase häufig Sondertilgungen ohne oder mit geringen Kosten einbringen. In vielen Tarifen ist auch eine vorzeitige Rückzahlung möglich. Diese Flexibilität kann helfen, Modernisierungskosten besser zu steuern und die Laufzeit zu verkürzen.
Worauf Sie zusätzlich achten sollten
- Sparphase und Zuteilung: Bis das Bauspardarlehen verfügbar ist, ist in der Regel eine Sparphase mit Mindestsparguthaben und Bewertungszahl nötig.
- Kosten und Gebühren: Es können Abschlussgebühren, Kontoführungsgebühren sowie Nebenkosten (z. B. Notar- und Grundbuchkosten für die Grundschuld) anfallen. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins.
- Bereitstellungszinsen und Timing: Stimmen Sie Auszahlungszeitpunkt, Handwerkerrechnungen und Förderabrufe auf die Zuteilung bzw. Darlehensauszahlung ab, um Bereitstellungszinsen zu vermeiden.
- Beleihungsauslauf und Bonität: Zinssätze hängen u. a. von Beleihungsauslauf, Eigenkapital und Bonität (z. B. SCHUFA) ab.
- Vertragsgestaltung: Prüfen Sie Tilgungssatz, mögliche Sondertilgungen, Zinsbindungsfrist, Laufzeit sowie Bedingungen für Vorfälligkeitsentschädigungen bei vorzeitiger Ablösung externer Darlehen.
Es ist wichtig zu beachten, dass die Einbindung eines Bausparvertrags in einen Immobilienkredit auch Nachteile haben kann. Zum Beispiel müssen Sie in der Regel eine bestimmte Sparphase durchlaufen, bevor das Bauspardarlehen verfügbar ist. Außerdem können die Gebühren für einen Bausparvertrag höher sein als bei einem herkömmlichen Immobilienkredit. Daher sollten Sie Ihre Optionen sorgfältig prüfen und möglicherweise professionelle Beratung in Anspruch nehmen, bevor Sie eine Entscheidung treffen.
Individuelle Beratung zur passenden Finanzierung
Um einen Überblick über die gängigen Förderungen zu bekommen – inklusive der Wahl des für Sie geeigneten Darlehens – sollten Sie mit einem Finanzierungsberater von Hausguthaben sprechen. Hausguthaben hilft Ihnen dabei, das für Sie passende Darlehen für Ihre Immobilie zu finden und Modernisierung, Sanierung oder energetische Maßnahmen effizient zu finanzieren.
FAQ: Bausparvertrag in Immobilienkredit zur Modernisierung einbinden
Wie binde ich einen bestehenden Bausparvertrag in die Finanzierung meiner Modernisierung ein?
Üblich sind zwei Wege: 1) Sie nutzen den Bausparvertrag als Tilgungsersatz in Kombination mit einem Annuitäten- oder Vorausdarlehen und lösen dieses bei Zuteilung ab. 2) Ist Ihr Bausparvertrag bereits zuteilungsreif, setzen Sie das Bauspardarlehen direkt für die Modernisierung ein. Prüfen Sie Tarif, Zuteilungszeitpunkt, Darlehenssumme und ob eine Grundschuld benötigt wird.
Lohnt sich die Kombination aus Annuitätendarlehen und Bausparvertrag bei Modernisierungen?
Die Kombination lohnt sich insbesondere bei erwarteten Zinsanstiegen oder wenn Sie langfristige Zinssicherheit wünschen. Sie profitieren kurzfristig von marktgerechten Zinsen und sichern sich für später feste Konditionen. Ob sich das rechnet, hängt von Gebühren, Laufzeit, Tilgung, Zuteilungszeitpunkt und Ihrer Bonität ab.
Welche Förderungen kann ich mit einem Bausparvertrag kombinieren?
Häufig kombinierbar sind KfW-Förderkredite mit Tilgungszuschuss, BAFA-Zuschüsse (z. B. Heizung, Wärmepumpe), Programme der Länder/Kommunen sowie ggf. Wohnriester. Achten Sie auf Antragsfristen, technische Mindestanforderungen und ob ein Energieberater eingebunden werden muss.
Welche Kosten und Gebühren muss ich einplanen?
Typisch sind Abschlussgebühr und ggf. Kontoführung beim Bausparvertrag, außerdem Notar- und Grundbuchkosten für die Grundschuld, Schätzkosten, eventuelle Bereitstellungszinsen sowie je nach Konstellation Vorfälligkeitsentschädigungen bei Ablösungen. Entscheidend ist der effektive Jahreszins der Gesamtlösung.
Kann ich Sondertilgungen leisten und wie flexibel bin ich?
In vielen Tarifen sind Sonderzahlungen in der Sparphase möglich; in der Darlehensphase erlauben manche Bausparkassen kostenlose oder kostenarme Sondertilgungen. Prüfen Sie vertraglich zulässige Quoten, Intervalle und eventuelle Gebühren.
Brauche ich eine Grundschuld oder reicht ein Modernisierungskredit ohne Grundbuch?
Für kleinere Maßnahmen kann ein unbesicherter Modernisierungskredit ausreichen, ist aber oft teurer. Größere Projekte werden meist grundbuchlich besichert, was bessere Zinsen ermöglicht. Die Entscheidung hängt von Volumen, Beleihungsauslauf, Sicherheiten und Ihrer Bonität ab.
Welche Unterlagen werden für die Finanzierung der Modernisierung benötigt?
Typisch sind Einkommensnachweise, Nachweise zu vorhandenen Darlehen, Grundbuchauszug, Objektunterlagen, Modernisierungs- bzw. Sanierungsbeschreibung, Kostenvoranschläge/Angebote, ggf. Energieberater-Nachweise sowie Förderzusagen (KfW/BAFA).